neljapäev, 19 september, kell 19:44:35
RSS vood Twitter Facebook Helista

Pangaliit: Laenuturul toimuvast ja pankade teabelehtedest

Eesti Pangaliidu tegevdirektor Katrin Talihärm.

Katrin Talihärm,

Eesti Pangaliidu tegevdirektor

 

Vaatamata rahvatarkusele „võlg on võõra oma“ on Eesti inimestel kokku üle seitsme miljardi euro eest pangalaene. Laenuta on parem, kuid igapäevaelu vajadused ning pankade poolt pakutavad finantseerimisvõimalused on muutnud krediidi võtmise tavapäraseks. Seetõttu tasub vaadata, mis toimub laenuturul, millest pangad laenuandmisel lähtuvad ning milliseid muudatusi on toonud käesolev aasta laenuklientide informeerimises.

Erinevalt nelja-viie aasta tagusest ajast on nii laenuvõtjad kui ka -andjad muutunud ettevaatlikumaks ning teinud buumiajast oma järeldused. Vaatamata sellele, et majandus on kriisist väljumas ja tööpakkumiste arv suureneb, on laenuturg endiselt tagasihoidlik.  Laenusoove hoiab tagasi igapäevakulu tõstev inflatsioon ning eluasemelaenude hinda määrava Euribori tõus, mis tekitavad pingeid perede eelarvetes ning panevad ettevaatlikumalt oma tulevikku planeerima.

Pangad on küll jätnud seljataha ettevaatlikud aastad, mil olid laenude andmisel konservatiivsed ning pakuvad nüüd aktiivsemalt finantseerimisvõimalusi. Aga laenusaamisel tuleb silmas pidada, et pangad on täiustanud riskihaldust ning pööravad suuremat tähelepanu klientide profiilile.

Eluasemelaenude puhul ei ole olemas universaalseid laenutingimusi ning konkreetne pakkumine on iga kliendi puhul erinev. Vaatame kolme erinevat väljamõeldud isikutega näidisjuhtumit, kus ühel pool on laenusaaja ning teisel pool pank. Inimesed ja olukorrad on erinevad, kõigile on eesmärk laenu saada, aga kas nende soov ka täitub?

 

Näited

Vallaline müügimees Jaanus soovib 180-ruutmeetrist maja

22-aastane, kaks aastat ühe automüügifirma müügijuhina töötanud Jaanus soovib osta Tallinna lähistel uusarendusse 192 000 eurot maksva 180-ruutmeetrise maja. Tema kuupalk on 1280 eurot ning viimase poole aasta jooksul on saanud igakuiselt sama suurt tulemustasu.

Lisatagatiseks pakub Jaanus isale kuuluvat eramut väärtusega ligi 280 000 eurot.  Kliendi sissetulek on viimase kuue kuu jooksul täies ulatuses laekunud panka, kust ta laenu taotleb, kuid sääste ja investeeringuid ei ole. Kasutab krediitkaarti kuulimiidiga 640 eurot.

Antud juhul jääb soovitud tingimustel laen välja andmata, sest panga hinnangul, millega klient nõustamise käigus soostub, ei ole suure finantskohustuse võtmine põhjendatud. Samuti ei vasta maja kliendi tegelikele vajadustele, kuna Jaanus on vallaline. Suure laenu võtmine ei ole turvaline kliendi sissetulekuid vaadates, sest poole sissetulekust moodustab tulemustasu, mis pole garanteeritud.

 

Kahe lapsega pere soovib korterit renoveerida

26-aastane Martin ja 28-aastane Liina on abielus ning kahe, 2- ja 4- aastase lapse vanemad. Toiduainete tehnoloog ja polikliiniku laborant teenivad kokku 1765 eurot kuus. Neil on pangalaenuga ostetud 3-toaline ja 73-ruutmeetrine korter Pärnus, mille laenujääk on 54 300 eurot. Nüüd soovib pere renoveerida korterit ning vajab selleks 19 200 eurot.

Paaril on olnud kolm korda kuni  5-päevaseid viivitusi kodulaenu maksete tasumisel ning  Martin on võtnud kaks korda laenu summas 640 eurot kiirlaenu pakkuvast firmast.

Panga arvates  kahjustavad makseviivitused päris palju kliendi võimalusi tulevikus laenu juurde võtta ning kiirlaenud on märgid kliendi makseraskustest. Ka laenu sihtotstarve ei ole detailselt lahti kirjeldatud ning küsitud summa tundub ebamõistlikult suur, tekib kahtlus, et summat võib klient kasutada mingiks muuks, pangale teadmata otstarbeks. Konkreetse kaasuse puhul jääb soovitud tingimustel laen välja andmata. Mõne aja möödudes toob klient täpsustatud kalkulatsiooni, mis osutub esialgu küsitust palju väiksemaks.

 

Viieliikmeline pere soovib korterist majja

Kolme kooliealise lapsega pere soovib osta Raplas 120-ruutmeetrist maja, mida müüb hea tuttav, kes jäi üksikuks ja ei suuda enam maja pidada. Ostu-müügi osas on juba kokku lepitud ning maja hind on 70 000 eurot. Abielupaar teenib kokku 865 eurot kuus ning praegu elavad nad Raplas kolmetoalises korteris, mille hind ligikaudu 30 000 eurot.

Konkreetsel juhtumil saavad kliendid soovitud laenu, kuid protsess on pikem, kui esialgu kavandatud. Vajalik on korteri müümine ning ka maja müüja on nõus ootama, kuni korter on müüdud. Ka on ta nõus pisut soovitud hinnast alla andma.

Positiivset otsust toetab klientide vastutustundlik suhtumine ja head väljavaated nii soetatavat maja ülal pidada (kuna pereisa oskab ise paljusid töid) kui ka sissetulekut tulevikus pigem kasvatada. Pank veendub, et ühelt poolt on pere seni majandanud väga mõistlikult ja teiselt poolt uus eluase vastab hästi nende vajadustele.   

 

Teabelehed aitavad laenuvõtjaid

Juhul kui laenusoov on selge ja läbimõeldud, siis pangaklientidele on abiks ka muudatus, mis jõustus 1. juulist. ELi tarbijakrediidi direktiivist lähtuvad muudatused võlaõigusseaduses tõid kaasa selle, et pangad kasutusele teabelehed, mis annavad kliendile hea ülevaate erinevate pankade pakkumistest. Seda kõike ühesuguses ning hõlpsalt võrreldavas vormis.

Enne laenulepingu sõlmimist saab klient kõikidest pankadest, kus ta pakkumise küsib, standardiseeritud teabelehe. See puudutab nii tagatiseta laene, nagu näiteks väikelaen, krediitkaardid, arvelduskrediit, kui ka hüpoteegiga tagatud laene, nagu näiteks eluasemelaen. Seni on pangad omal initsiatiivil andnud sarnases vormis lepingueelset teavet eluasemelaenude puhul.

Teabelehel peab olema krediidiandja nimi ja kontaktandmed, krediiditoote kirjeldus, mis sisaldab laenusumma ülempiiri, lepingu kestust, tagasimakse suurust ning  kõikide laenuga seotud maksete kogusummat. Samuti on teabelehel kirjas aastane intressimäär ja krediidikulukuse määr, mis väljendab krediidi kogukulu väljendatuna aastase protsendimäärana krediidisummast või krediidi ülempiirist. Teabelehel peab olema kirjas, kui suur on laenu lepingutasu ning millised kulud kaasnevad maksete hilinemisega.

Seega peaks tähelepanu pöörama laenu võtmise ja teenindamisega seotud muudele kuludele (nt lepingu sõlmimise tasu, igakuised hooldustasud, teavitamisega seotud tasud jne), mistõttu võib eri laenuandjate ühesuguse intressiga pakkumiste puhul olla mõni pakkumine kokkuvõttes kallim kui teine. Erinevus paistab silma eriti lühiajaliste väikelaenude puhul, kuid tasub arvestada ka pikemaajalisse laenusuhtesse astumisel.

Teabelehe peavad esitama kõik laenuandjad, sõltumata sellest, kas tegu pankade või muude ettevõtete, näiteks SMS-laenajatega.

ELi direktiivist lähtuvalt lisatakse nüüdsest laenude reklaamidele tüüpilise laenu näide koos krediidi kulukuse määraga. Direktiivist tuleneb ka muudatus, et kliendi taganemisõigus krediidilepingust pikeneb seniselt seitsmelt päevalt 14 päevani.


Share |

Kommentaarid

Uudised

Täna kontrollivad politseinikud üle Eesti reguleerimata ülekäiguradade juures jalakäijate ja sõidukijuhtide käitumist.

Tartus tegi avarii politseiauto, milles olnud ametnik sai viga. Tallinnas viidi haiglasse trollis kukkunud naine. 

Uneapnoe on tõsine haigus, mis murrab tugevaid mehi ja muudab nende elu kannatusterikkaks. Läänemaa mees Arvo Kirs, kes on aastakümneid unehäirete ja hingamisseiskumistega võidelnud, räägib Maalehele oma loo.

Eelmise aasta 15. oktoobril alanud Eesti ühiskonna- ja majandusmeistrivõistlustel jõutakse lõpule 1. aprillil. Ülipingelises võistluses on läänlastel ja Läänemaaga seotud olnud isikutel tugevad positsioonid.

Lääne maavalitsus ootab ettepanekuid, kellele anda sel aastal Läänemaa aasta ema tiitel. Ettepanekuid saab esitada kuni 20. aprillini ning tiitli saaja kuulutatakse välja emadepäeva paiku.

Euroopa Parlamendi liige Yana Toom koostöös Euroopa Parlamendi ALDE fraktsiooniga kutsub oma valijaid kohtumisele laupäeval, 9. aprillil kell 13 Haapsalu muusikakooli saalis (Kastani 7). Samal päeval annab Toomi büroo sotsiaalmajas ka tasuta õigusabi. 

Haapsalus Wiedemanni 14 ajalooline ja suursugune hoone ehitatakse ümber elamuks. Korterite hinnad algavad 100 000 eurost. 

Lääne maavalitsus leiab, et Lihula vallavalitsus paistis 2015. aastal silma avatuse ja moodsa meediatööga ning vääriks Regionaalmaasika tiitlit. Seetõttu esitas maavalitsus vallavalitsuse kandidatuuri rahandusministeeriumi korraldatavale regionaalse arengu konkursile, teatas maavalitsus. 

Maaeluminister Urmas Kruuse kinnitas Läänemaa kalanduspiirkonna 2015-2025 tegevusstrateegia ning määras Läänemaa kalanduspiirkonnale tulevaks neljaks aastaks kokku 2 936 371 eurot toetust.

29. märtsil kell 17.11 said päästjad väljakutse Nõva valda Rannakülla, kus põles umbes 1,5 hektarit kulu. Päästjad likvideerisid põlengu kell 17.49.

Eile õhtul süüdati Virtsu esimeses tuulepargis lõkked, et sel moel mälestada president Lennart Merit, kel oleks tänavu täitunud 87 eluaastat. Seda traditsiooni kutsutakse Suure Lennu Kaare Tulede Teeks, mis sai alguse 2006. aasta kevadel.

Täna on Viljandis infopäev söödakäitlejatele, kus tutvustatakse muudatusi Euroopa Liidu söödavaldkonna õigusaktides, antakse juhiseid sigade Aafrika katkuga seotud riskide maandamiseks teravilja käitlemisel ning Salmonella vältimiseks sööda tootmisel.

Eesti päritolu kaubad moodustasid 2015. aastal 68% kogu kaupade ekspordist, teatas Statistikaamet. Kõige enam eksporditi Eesti päritolu masinaid ja seadmeid ning puitu ja puittooteid. Peamised ekspordi sihtriigid olid Rootsi ja Soome.

Hiiumaal jäi rajakaamerasse ilves, kes on hundi murtud hirvekorjuse juures, teatas Eesti Jahimeeste Selts. Tavapäraselt arvatakse, et ilves vanu korjuseid ei söö, kuid Kalle Kruusil on see juba teine juhus, kus ilves käib mitu päeva järjest hundi tagant jäänuseid söömas.

Võntküla külamajas saab homme kl 18.30 vaadata Eesti kinode vaadatuimat kodumaist filmi "Klassikokkutulek". Pääse maksab 3 eurot. 

Homme on viimane päev, mil saab Augustibluusi festivali passe osta soodsalt 33 euro eest. 1. aprillist passi hind kallineb. 

Kaks aastat ja viis kuud olen teinud Läänlast, aga 1. aprillist saab minust taas Lääne Elu ajakirjanik.

Keskerakonna Riigikogu valimiste kampaaniameeskonna liikme ja nüüd Põhja-Tallinna linnaosa vanema Raimond Kaljulaidi sõnul luiskas peaminister Taavi Rõivas intervjuus USA vestlussaatele The Daily Show, kui väitis, et Reformierakond võitis lisaks valimistele ka paberhääletuses.

Täna avatakse Hiiumaal Eesti kõige uhkem barokkstiili esindav, äsja restaureeritud ja sisustatud Suuremõisa mõis. Ennistatud härrastemajas tegutseb Hiiumaa ametikool ja Suuremõisa põhikool.

Kaitseväe toetuse väejuhatuse logistikapataljon harjutab sel nädalal Klooga harjutusväljal. Sellest tulenevalt liigub kolmapäeval ja neljapäeval marsruudil Ämari-Klooga-Ämari tavapärasest rohkem kaitseväe sõidukeid.

85% Eesti elanikest saavad puhta joogivee ühisveevärgi kaudu otse koju, pea sama paljude inimeste reovesi kogutakse kokku ühiskanalisatsiooni kaudu ning puhastatakse vastavalt nõuetele. Läänemaal on olukord kehvem.

Õpetajad üle Euroopa jagasid oma parimaid meetodeid, millega tugevdada õpilaste viit põhioskust: suuline eneseväljendus, matemaatilised oskused; lugemine; kirjutamine, info- ja kommunikatsioonitehnoloogia.

Tänavu saab juba 10 aastat ajast, mil 29. märtsi päikseloojangu eel süüdatud lõkete ääres mõeldakse meie säravale presidendile Lennart Merile. Tänavu süütab Velise kultuuri- ja hariduse selts Suure Lennu Kaare ehk Tulede tee lõkked Virtsus.

Maksu- ja tolliametile (MTA) on oma eelmise aasta tuludeklaratsiooni esitanud juba 617 387 inimest. Enne 31. märtsil saabuvat tuludeklaratsiooni esitamise tähtpäeva lisandub veel eeldatavalt 40 000 deklaratsiooni, kohustus on tuludeklaratsioon esitada vähemalt 14 300  füüsilisest isikust ettevõtjal.

Möödunud kolmapäeval tähistati kogu maailmas metoroloogiapäeva. Nii ka Haapsalus, kus lasteraamatukokku on külla kutsutud tõeline polaaruurija Vello Park.

Detsembri keskel Nairobis toimunud Maailma Kaubandusorganisatsiooni (WTO) ministrite konverentsil otsustati pärast mitmeid päevi kestnud vaidlusi kaotada ekspordisubsiidiumid põllumajanduses. Kuidas vaevaliselt sündinud kokkuleppele jõuti, kirjutab Maablogis Eesti esindaja WTO juures Genfis Kristina Uibopuu.

Töötajaga juhtus tööõnnetus, kui ta töötas ketassaega. Töötaja arvates oli tööpink ohtlik, aga tööandja arvas, et see oli korras.

Kogu selle meediakajastuse ja tähelepanu juures jääb arusaam, nagu kõik koeraomanikud on vastutustundetud ja ei korista oma koera väljaheiteid. Mind isiklikult solvab selline üldistamine ja ka enamikke koeraomanikke, kes on teadlikud oma vastutusest koera ja koerapidamise seaduse ees.

Keskkonnaameti metsaosakonna teostatud 2015. aasta välitöödest selgus, et 77%-l kõigist metsauuendust vajavatest aladest on uuendustööd tehtud. Kõige tagasihoidlikumalt rakendasid uuendamisvõtteid Läänemaa metsaomanikud - 49%.

Autojuhtimise ajal telefoniga tegelemise tõttu juhtub Eestis keskmiselt üle kahe liiklusõnnetuse päevas, ütles maanteeameti ennetustöö osakonna juhataja Monika Heinrand.